Planes personales, opción para su retiro

Green-walls-energy-savings_002¿Cuál es principal pretexto que utiliza para no ahorrar para su retiro? Seguramente, que no tiene dinero o lo que gana apenas le alcanza para vivir el día a día. Pero piense por un momento: si hoy no le alcanza, cuando deje de ser una persona económicamente activa la situación será más compleja.

Moisés Pérez Peñaloza, director de Ahorro y Retiro Estratégico de Banco Invex, explica que la reforma fiscal redujo el tope de las deducciones personales; sin embargo, lo que no eliminó fue el hecho de que todos van a envejecer.

En la reforma fiscal, el gobierno federal redujo el monto de las deducciones personales; se podrán hacer de lo que resulte de calcular el mínimo entre 10% de sus ingresos totales y el equivalente a cuatro veces el Salario Mínimo General elevado al año del área geográfica donde vivan , en el caso del Distrito Federal es de 96,000 pesos.

Si su nuevo pretexto para no ahorrar es que ya no está el estímulo de las deducciones -entonces, ¿por qué ahorrar?-, de acuerdo con el especialista, ahora es cuando debe esforzarse más porque el factor de riesgo sigue ahí: los que tienen la fortuna de tener una cuenta de afore están ahorrando muy poco y sólo recibirán 35% de su último sueldo. Para los que no tienen una administradora, la situación es aún más apremiante.

Para Rodrigo Iñiguez Fernández, gerente comercial del área Privilegio Institucional de Old Mutual-Skandia, muchas personas ya no verán atractivo ahorrar, protegerse y deducir”; sin embargo, insiste en que el ahorro debe procurarse para que en un futuro no se dependa de nadie.

Y es que, de acuerdo con la Consejo Nacional de Población (Conapo), de cada 100 personas que hoy tienen 25 años, se estima que a la edad de 65 años, 61% dependerá de amigos, familiares y de caridad.

Hay dos soluciones para hacerle frente a este problema: o se vuelve un rico heredero o busca la forma de ahorrar, ahorrar y ahorrar.

UNA OPCIÓN A SU MEDIDA

Los planes personales de retiro (PPR) son cuentas especiales que tienen el objetivo de complementar el ahorro para el retiro o comenzar con éste.

Los bancos, casas de Bolsa, aseguradoras u operadoras de sociedades inversión son autorizados por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para operarlos.

Sus principales 
características son:

Es una cuenta de inversión personal.
Permite realizar aportaciones deducibles en nuestra declaración anual.
Son inversiones exentas del impuesto que se paga en las inversiones tradicionales.
Puede ahorrar hasta 10% de los ingresos anuales de las personas físicas o hasta el tope que marca la ley por la zona geográfica fiscal de cada persona.
Es un vehículo de ahorro de largoplazo idóneo para el retiro laboral.
¿Cómo elegirlo?

Rodrigo Iñiguez Fernández explica que en el caso de Old Mutual-Skandia la compañía se caracteriza por tener planes flexibles que se adapten a las necesidades de sus clientes. Incluso, comenta, los asesores checan el nivel de endeudamiento para hacer un mejor presupuesto que genere la cantidad que deberá ahorrar.

Indica que ello se hace con el objetivo de que el cliente pueda hacer la aportación de manera regular, sin que ello afecte otros compromisos monetarios y también se busca que sea constante.

En el caso de esta firma, la aportación puede ser desde los 1,000 pesos mensuales para acceder a un plan personal de retiro.

Por su parte, Moisés Pérez asegura que la diferencia entre un plan u otro será la asesoría. Los agentes deberán de llevar de la mano por todo el proceso de inversión a los clientes y aún después de que se genere el contrato deberán estar pendientes de cualquier duda del inversionista.

En el caso de Invex y su plan de retiro personal, la asesoría se ha convertido en el pilar de la relación inversionista-banco.

En temas como éste siempre es necesario tener cerca a tu asesor, finaliza el especialista en ahorro para el retiro.

Fuente: eleconomista.com

Factores que influyen en el retiro

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—¿Cuál es la principal diferencia entre un sistema de pensiones de cuentas individuales y un sistema de reparto?

El principio financiero y actuarial sobre el cual se desarrolla un sistema de ahorro para el retiro basado en cuentas individuales, es el financiamiento de la pensión. Esto significa en términos generales que cada persona sufraga su propia jubilación, eliminando así la problemática asociada con las aportaciones a un sistema de reparto, en el cual las pensiones de las personas en edad de retiro, son financiadas en mayor proporción por las generaciones jóvenes.

—¿Qué determina el monto de la pensión en un sistema de cuentas individuales?

El nivel de los beneficios otorgado por un sistema previsional, es determinado por variables que influyen en la acumulación de un patrimonio para el retiro, así como las consideraciones de orden económico, demográfico y político, que pudieran tener impacto sobre éste.

—¿Qué factores determinan los recursos que se ahorran para el retiro?

Las aportaciones que se realizan a la cuenta individual constituyen una variable de gran importancia en la formación del ahorro previsional. Cabe mencionar que el nivel actual de aportaciones en México (6.5% del Salario Base de Cotización), se ubica entre uno de los más bajos a nivel mundial.

Adicionalmente, los períodos de desempleo o tiempo que se labora en otro sector de la economía (movilidad laboral), repercuten en el número de aportaciones que un trabajador realiza en su cuenta individual a lo largo de un año, dicho concepto es conocido como “densidad de cotización”

En México, datos del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), ubican este indicador en los 8.2 meses, lo que significa que en promedio los trabajadores afiliados al IMSS realizan el 68% de las cotizaciones posibles en un año.

—¿Cuáles son los factores asociados con el perfil demográfico de cada persona?

Edad de retiro: momento en que las personas cosechan los frutos de las aportaciones realizadas a un sistema de seguridad social.

Tiempo de cotización: período de tiempo durante el que se realizan aportaciones, es consecuencia directa de la edad y densidad de cotización.

Estructura familiar del jubilado: el número de dependientes económicos del jubilado y sus edades influyen en el nivel de la tasa de reemplazo (pensión como proporción del último salario), ya que estos factores determinan el costo del seguro de sobrevivencia, el cual proporcionará una pensión a sus deudos en el evento de fallecimiento del jubilado.

—¿Cómo contribuyen a la formación del patrimonio previsional los rendimientos obtenidos por las Afores?

El ahorro pensionario está expuesto a la inflación durante el período de acumulación; es por esto que es de vital importancia el rendimiento real que los recursos obtienen a lo largo de este período.

En este sentido, las Afores han tenido un resultado muy satisfactorio, ya que tras dieciséis años de operación, han obtenido una rendimiento real promedio de 6.5% en términos anualizados.

Son muchos los factores que influyen en el monto de una pensión; sin embargo variables como el nivel de aportaciones y la densidad de cotización, sobrepasan el ámbito del sistema pensionario, y es necesario que sean analizados por la sociedad en su conjunto.

Ante este desafío, es fundamental seguir promoviendo la cultura del ahorro previsional, y aprovechar las opciones de ahorro voluntario y beneficios fiscales con las que cuenta el sistema mexicano de pensiones, para que de esta manera el trabajador pueda empezar desde hoy a incrementar, en la medida posible, el monto de los recursos acumulados en su cuenta individual con el objetivo de tener una mejor pensión al momento del retiro.

 

Fuente: eleconomista.com